Hợp đồng bảo hiểm đóng vai trò quan trọng trong việc bảo vệ tài chính và an toàn cho cá nhân, gia đình và doanh nghiệp. Hợp đồng bảo hiểm giúp người tham gia bảo hiểm giảm bớt gánh nặng tài chính khi gặp phải các rủi ro hoặc sự kiện bất ngờ như tai nạn, bệnh tật, hỏa hoạn, mất mát tài sản, hoặc tử vong. Việc có một hợp đồng bảo hiểm giúp người tham gia cảm thấy yên tâm hơn về mặt tinh thần, biết rằng mình được bảo vệ trước những rủi ro không mong muốn. Có nhiều loại hợp đồng bảo hiểm khác nhau hiện nay. Vậy căn cứ theo quy định pháp luật, nhiều người băn khoăn không biết liệu “phân biệt hợp đồng bảo hiểm ngắn hạn và dài hạn” như thế nào? Nội dung bài viết sau của Tìm Luật sẽ giúp độc giả làm rõ nhé.
Có mấy loại hợp đồng bảo hiểm?
Hợp đồng bảo hiểm là một thỏa thuận pháp lý giữa hai bên: bên mua bảo hiểm và bên cung cấp bảo hiểm. Theo hợp đồng này, bên mua bảo hiểm đồng ý trả một khoản phí cho bên cung cấp bảo hiểm, đổi lại công ty bảo hiểm cam kết sẽ chi trả hoặc bồi thường cho người được bảo hiểm hoặc người thụ hưởng một khoản tiền nhất định trong trường hợp xảy ra sự kiện bảo hiểm. Hợp đồng bảo hiểm có thể áp dụng cho nhiều lĩnh vực như bảo hiểm nhân thọ, bảo hiểm y tế, bảo hiểm xe hơi, bảo hiểm tài sản, bảo hiểm trách nhiệm dân sự,…
Theo quy định tại Điều 15 Luật Kinh doanh bảo hiểm 2022 thì các loại hợp đồng bảo hiểm bao gồm:
– Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ;
– Hợp đồng bảo hiểm sức khỏe;
– Hợp đồng bảo hiểm tài sản;
– Hợp đồng bảo hiểm thiệt hại;
– Hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm.
Trong đó, hợp đồng bảo hiểm tài sản, hợp đồng bảo hiểm thiệt hại và hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm thuộc loại hình bảo hiểm phi nhân thọ.
Doanh nghiệp bảo hiểm, chi nhánh doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ nước ngoài và bên mua bảo hiểm có thể thỏa thuận giao kết một loại hợp đồng bảo hiểm hoặc kết hợp nhiều loại hợp đồng bảo hiểm nêu trên và bảo đảm phù hợp với quy định tại khoản 3 Điều 63 Luật Kinh doanh bảo hiểm 2022.
Phân biệt hợp đồng bảo hiểm ngắn hạn và dài hạn
Hợp đồng bảo hiểm ngắn hạn và dài hạn có một số khác biệt quan trọng về thời gian bảo hiểm, loại hình bảo hiểm, mục đích sử dụng và mức phí bảo hiểm. Trong đó, hợp đồng bảo hiểm ngắn hạn là loại hợp đồng bảo hiểm có thời gian bảo hiểm tương đối ngắn, thường từ vài tháng đến một năm. Những loại bảo hiểm này thường được sử dụng để đáp ứng các nhu cầu bảo vệ tạm thời và cụ thể. Ngược lại, hợp đồng bảo hiểm dài hạn là loại hợp đồng bảo hiểm có thời gian bảo hiểm kéo dài từ nhiều năm đến suốt đời.
Ưu điểm
Bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn
Bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn mang đến sự an tâm cho mỗi người trong cuộc sống. Đây là công cụ hữu ích giúp người trụ cột thể hiện tình yêu thương và trách nhiệm chăm sóc gia đình một cách an toàn và đảm bảo trong khoảng thời gian nhất định. Ưu điểm nổi bật của bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn có thể kể đến là:
– Chi phí hợp lý: Mức phí phù hợp với nhiều đối tượng khách hàng, giúp đảm bảo tài chính cho gia đình trước những rủi ro. Khách hàng có thể lựa chọn gói bảo hiểm phù hợp với khả năng thu nhập.
– Có kỳ hạn nhất định: Thời gian bảo vệ rõ ràng, thường là 5, 10, 15, 20 hoặc 25 năm. Hợp đồng sẽ hết hiệu lực sau khi hết kỳ hạn, sau đó khách hàng có thể nhận số tiền đáo hạn để thực hiện kế hoạch tương lai.
– Có thể tái tục hợp đồng: Khách hàng có thể tái tục hợp đồng khi hết kỳ hạn nếu muốn. Hầu hết các công ty bảo hiểm đều sẽ hỗ trợ người tham gia tái tục.
– Mở rộng quyền lợi và sản phẩm bổ trợ: Người tham gia được hưởng các quyền lợi về chăm sóc y tế khi xảy ra tai nạn, thương tật, tử vong. Ngoài ra, công ty bảo hiểm cũng sẽ cung cấp các sản phẩm bổ trợ tối ưu hóa lợi ích cho khách hàng.
– Bảo vệ thiết thực: Bảo vệ bạn trước những rủi ro về sức khỏe, tai nạn và tử vong trong suốt thời hạn hợp đồng.
Bảo hiểm nhân thọ trọn đời
Bảo hiểm trọn đời mang đến nhiều lợi ích vượt trội so với bảo hiểm nhân thọ truyền thống, giúp bạn an tâm bảo vệ bản thân và gia đình trong suốt cuộc đời. Dưới đây là một số ưu điểm nổi bật:
– Sinh lời cao, an tâm đầu tư: Khả năng sinh lời của bảo hiểm nhân thọ trọn đời vượt trội so với các sản phẩm khác, đảm bảo lợi nhuận ổn định và lâu dài. Ngoài ra, bảo hiểm nhân thọ trọn đời còn cam kết lãi suất tối thiểu hằng năm, giúp bạn an tâm về khoản đầu tư của mình.
– Bảo vệ toàn diện, trọn đời: Số tiền bảo hiểm chi trả, bồi thường cao, đáp ứng nhu cầu bảo vệ tài chính cho bạn và gia đình trong suốt cuộc đời. Thời gian hiệu lực hợp đồng kéo dài đến 100 tuổi, mang đến sự an tâm lâu dài.
– Linh hoạt, tiện lợi: Khách hàng có quyền linh hoạt lựa chọn rút toàn bộ, một phần hoặc kết thúc hợp đồng bất kỳ lúc nào. Phí bảo hiểm có thể đóng linh hoạt theo năm, không bắt buộc đóng cố định như các sản phẩm truyền thống. Số lần đóng phí phụ thuộc vào nhu cầu của bạn, không giới hạn số lần đóng trong thời hạn hợp đồng.
Nhược điểm:
Bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn
Với gói bảo hiểm nào cũng đều có những nhược điểm nhất định. Với bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn nhược điểm có thể kể đến là:
Chi phí tăng theo độ tuổi:
– Phí bảo hiểm có thể tăng đáng kể khi bạn gia hạn hợp đồng ở độ tuổi lớn hơn.
– Lý do là vì nguy cơ mắc bệnh và tử vong cao hơn khi bạn già đi, khiến công ty bảo hiểm phải bù đắp chi phí rủi ro cao hơn. Ví dụ, một hợp đồng bảo hiểm 20 năm mua khi bạn 30 tuổi có thể sẽ rẻ hơn nhiều so với khi gia hạn ở tuổi 50.
Mất đi giá trị tiền mặt:
– Nếu bạn hủy hợp đồng hoặc không thanh toán phí bảo hiểm đúng hạn, bạn sẽ không nhận lại được bất kỳ khoản tiền nào.
– Khác với bảo hiểm trọn đời, bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn không có giá trị tiền mặt.
– Khi hợp đồng kết thúc, bạn không có khoản tiết kiệm tích lũy nào từ số tiền đã đóng phí bảo hiểm.
Phạm vi bảo hiểm giới hạn:
– Nếu bạn qua đời sau khi bảo hiểm nhân thọ hết hạn, gia đình bạn sẽ không nhận được bất kỳ quyền lợi nào từ hợp đồng.
– Khác với bảo hiểm trọn đời bảo vệ bạn suốt đời, bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn chỉ bảo vệ bạn trong khoảng thời gian nhất định. Do đó, nếu bạn qua đời sau khi hợp đồng hết hạn, gia đình bạn sẽ không được hỗ trợ tài chính từ bảo hiểm.
Bảo hiểm trọn đời
Tương tự bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn, với bảo hiểm nhân thọ trọn đời cũng có những nhược điểm cụ thể như sau:
Chi phí cao:
– Bảo hiểm trọn đời có mức phí cao hơn đáng kể so với bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn cho cùng một mức quyền lợi.
– Lý do là vì bảo hiểm trọn đời bảo vệ bạn suốt đời, bao gồm cả rủi ro cao khi bạn già đi.
Do đó, bạn cần cân nhắc kỹ khả năng tài chính của bản thân trước khi lựa chọn loại hình bảo hiểm này.
Tỷ lệ tăng trưởng:
– So với các kênh đầu tư khác, tỷ lệ tăng trưởng giá trị tiền mặt trong hợp đồng bảo hiểm trọn đời thường thấp hơn.
Do đó, nếu bạn đang cân nhắc sử dụng bảo hiểm trọn đời như một khoản đầu tư, bạn cần lựa chọn kỹ lưỡng và không nên kỳ vọng vào lợi nhuận cao.
Thực hiện hợp đồng bảo hiểm và nguyên tắc giao kết như thế nào?
Hợp đồng bảo hiểm trở thành một phần không thể thiếu trong việc quản lý rủi ro và bảo vệ tài chính cho cá nhân và tổ chức. Các cá nhân, doanh nghiệp sử dụng hợp đồng bảo hiểm như một phần của chiến lược quản lý rủi ro, giúp giảm thiểu tác động tài chính của các rủi ro có thể xảy ra đối với hoạt động kinh doanh. Việc tham gia bảo hiểm cần phải tuân theo một số các nguyên tắc mà quy định pháp luật đề ra.
Căn cứ Điều 16 Luật Kinh doanh bảo hiểm năm 2022 quy định về nguyên tắc giao kết và thực hiện hợp đồng bảo hiểm thì việc giao kết và thực hiện hợp đồng bảo hiểm phải tuân thủ các nguyên tắc cơ bản của pháp luật dân sự và các nguyên tắc sau đây:
Thứ nhất: Nguyên tắc trung thực tuyệt đối: các bên tham gia hợp đồng bảo hiểm phải cung cấp thông tin, thực hiện các quyền và nghĩa vụ một cách trung thực nhất, trên cơ sở tin tưởng tuyệt đối lẫn nhau trong quá trình giao kết và thực hiện hợp đồng bảo hiểm;
Thứ hai: Nguyên tắc quyền lợi có thể được bảo hiểm: bên mua bảo hiểm phải có quyền lợi có thể được bảo hiểm phù hợp với từng loại hợp đồng bảo hiểm theo quy định của Luật này;
Thứ ba: Nguyên tắc bồi thường: số tiền bồi thường mà người được bảo hiểm nhận được không vượt quá thiệt hại thực tế trong sự kiện bảo hiểm, trừ trường hợp có thỏa thuận khác trong hợp đồng bảo hiểm;
Thứ tư: Nguyên tắc thế quyền: người được bảo hiểm có trách nhiệm chuyển giao cho doanh nghiệp bảo hiểm, chi nhánh doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ nước ngoài quyền yêu cầu người thứ ba có hành vi gây thiệt hại chịu trách nhiệm bồi hoàn trong phạm vi số tiền bồi thường bảo hiểm. Nguyên tắc này không áp dụng đối với hợp đồng bảo hiểm nhân thọ và hợp đồng bảo hiểm sức khỏe;
Thứ năm: Nguyên tắc rủi ro ngẫu nhiên: rủi ro được bảo hiểm phải là những rủi ro bất ngờ, không lường trước được.
Như vây, theo quy định trên thì có 05 nguyên tắc mà khi giao kết và thực hiện hợp đồng bảo hiểm mà phải tuân thủ các nguyên tắc cơ bản của pháp luật dân sự.
Thông tin liên hệ
Trên đây là bài viết giải đáp thắc mắc về vấn đề ”Hợp đồng bảo hiểm ngắn hạn và dài hạn”. Hy vọng bài viết có ích cho độc giả. Mọi thắc mắc, vướng mắc xin vui lòng gửi đến timluat để được tư vấn, hỗ trợ kịp thời.
Câu hỏi thường gặp
Hợp đồng bảo hiểm bao gồm những nội dung gì?
Căn cứ Điều 17 Luật Kinh doanh bảo hiểm năm 2022 quy định hợp đồng bảo hiểm phải có những nội dung chủ yếu sau đây:
– Bên mua bảo hiểm, người được bảo hiểm, người thụ hưởng (nếu có), doanh nghiệp bảo hiểm hoặc chi nhánh doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ nước ngoài;
– Đối tượng bảo hiểm;
– Số tiền bảo hiểm hoặc giá trị tài sản được bảo hiểm hoặc giới hạn trách nhiệm bảo hiểm;
– Phạm vi hoặc quyền lợi bảo hiểm; quy tắc, điều kiện, điều khoản bảo hiểm;
– Quyền và nghĩa vụ của doanh nghiệp bảo hiểm, chi nhánh doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ nước ngoài và bên mua bảo hiểm;
– Thời hạn bảo hiểm, thời điểm có hiệu lực của hợp đồng bảo hiểm;
– Mức phí bảo hiểm, phương thức đóng phí bảo hiểm;
– Phương thức bồi thường, trả tiền bảo hiểm;
– Phương thức giải quyết tranh chấp.
Các trường hợp áp dụng quy định điều khoản loại trừ trách nhiệm bảo hiểm như thế nào?
Căn cứ Điều 19 Luật Kinh doanh bảo hiểm 2022 quy định về các điều khoản loại trừ trách nhiệm bảo hiểm như sau:
– Điều khoản loại trừ trách nhiệm bảo hiểm quy định các trường hợp doanh nghiệp bảo hiểm, chi nhánh doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ nước ngoài không phải bồi thường, trả tiền bảo hiểm.
– Trường hợp có điều khoản loại trừ trách nhiệm bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm, chi nhánh doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ nước ngoài phải quy định rõ trong hợp đồng bảo hiểm, phải giải thích rõ ràng, đầy đủ và có bằng chứng xác nhận việc bên mua bảo hiểm đã được doanh nghiệp bảo hiểm, chi nhánh doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ nước ngoài giải thích đầy đủ và hiểu rõ nội dung này khi giao kết hợp đồng bảo hiểm.
– Trường hợp có sự kiện bất khả kháng hoặc trở ngại khách quan dẫn đến bên mua bảo hiểm chậm thông báo sự kiện bảo hiểm thì doanh nghiệp bảo hiểm, chi nhánh doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ nước ngoài không được áp dụng điều khoản loại trừ trách nhiệm bảo hiểm về việc chậm thông báo.