Pháp luật quy định về nợ quá hạn là một phần trong hệ thống quy định về tài chính và ngân hàng. Nợ quá hạn ảnh hưởng trực tiếp đến ngân hàng và các tổ chức tín dụng khi xử lý các khoản nợ mà khách hàng không thể thanh toán đúng hạn. Vậy “Pháp luật quy định về nợ quá hạn như thế nào?” có nội dung như thế nào? Hãy cùng Tìm Luật tìm hiểu qua bài viết sau đây nhé! Hy vọng bài viết này sẽ thực sự mang lại cho bạn những kiến thức hữu ích nhất để bạn có thể vận dụng vào trong cuộc sống.
Nợ quá hạn là gì?
Nợ quá hạn là khoản nợ từ tổ chức tín dụng cung cấp khoản vay cho người vay (cá nhân hoặc tổ chức) và đến thời hạn phải trả nhưng người vay không thể trả số tiền gốc và lãi đúng theo thời hạn quy định trong hợp đồng. Điều này có nghĩa là họ vi phạm các nghĩa vụ thanh toán của hợp đồng vay trong thời hạn đã được xác định trước.
Nợ quá hạn là khi người vay không thực hiện việc thanh toán đúng theo thời hạn đã quy định, bao gồm cả tiền gốc và tiền lãi theo điều khoản trong hợp đồng vay.
Căn cứ theo Điều 20 Thông tư 39/2016/TT-NHNN quy định về nợ quá hạn như sau:
“Tổ chức tín dụng chuyển nợ quá hạn đối với số dư nợ gốc mà khách hàng không trả được nợ đúng hạn theo thỏa thuận và không được tổ chức tín dụng chấp thuận cơ cấu lại thời hạn trả nợ; thông báo cho khách hàng về việc chuyển nợ quá hạn. Nội dung thông báo tối thiểu bao gồm số dư nợ gốc bị quá hạn, thời điểm chuyển nợ quá hạn và lãi suất áp dụng đối với dư nợ gốc bị quá hạn.”
Khi hết hạn thanh toán hợp đồng vay, nghĩa vụ trả nợ phải được thực hiện đầy đủ. Nếu khách hàng không thể thanh toán cả tiền lãi và gốc, sẽ bị xếp vào nhóm nợ quá hạn và vi phạm thỏa thuận trong hợp đồng vay.
Khi cá nhân hoặc tổ chức doanh nghiệp gặp tình trạng nợ, sẽ chịu ảnh hưởng đáng kể đến uy tín của mình. Tình trạng nợ này thể hiện sự không đảm bảo về khả năng thanh toán và thu nhập không đảm bảo. Điều này có thể khiến việc vay tiền trong tương lai trở nên khó khăn hơn và yêu cầu sự kiểm soát nghiêm ngặt hơn.
Mời bạn xem thêm: mẫu đơn nghỉ việc
Quy trình xử lý nợ quá hạn như thế nào?
Việc xử lý nợ quá hạn phụ thuộc vào nhóm nợ sẽ quyết định cách thức xử lý của ngân hàng theo quy định của pháp luật. Nếu gặp tình trạng nợ quá hạn, cần phải nghiên cứu kỹ về quy trình xử lý nợ để bảo vệ quyền và lợi ích của người vay. Quy trình xử lý nợ quá hạn thường bao gồm các bước cơ bản sau:
Bước 1: Liên hệ người vay
Tổ chức cho vay sẽ liên hệ trực tiếp với khách hàng để thông báo chi tiết về khoản nợ quá hạn và yêu cầu thanh toán. Một số thông tin tối thiểu phải có trong thông báo là số dư nợ gốc bị quá hạn, lãi suất áp dụng đối với nợ quá hạn,…
Bước 2: Cơ cấu lại khoản vay
Sau khi ra thông báo, nếu khách hàng trình bày được lý do chính đáng về việc không trả được nợ và điều kiện tài chính thực tế, bên cho vay có thể ra những quyết định như:
– Điều chỉnh lại kỳ hạn trả, nếu xét thấy khách hàng không trả đúng kỳ hạn như hợp đồng, nhưng được đánh giá có khả năng trả nợ trong kỳ hạn tiếp theo.
– Gia hạn nợ, nếu xét thấy khách hàng không trả nợ theo đúng hợp đồng, nhưng có khả năng trả nợ trong thời gian nhất định sau khi kết thúc thời hạn vay.
Bước 3: Xử lý tài sản đảm bảo với các khoản nợ vay thế chấp
Nếu qua các giai đoạn trên mà khách hàng vẫn không trả được nợ vay thế chấp, ngân hàng sẽ tiến hành xử lý tài sản đảm bảo, nhằm thu hồi vốn. Đây là quy tắc luật định, nên nếu bạn rơi vào trường hợp này thì không thể đòi lại quyền sở hữu tài sản. Cách xử lý nợ quá hạn của ngân hàng phải tuân theo thỏa thuận trong hợp đồng và không được trái pháp luật. Cụ thể:
– Trước khi xử lý tài sản, ngân hàng phải ra văn bản thông báo tới khách hàng đầy đủ nội dung như lý do xử lý tài sản, thông tin tài sản xử lý, thời gian, địa điểm và cách thức xử lý. Người chủ sở hữu tài sản phải giao lại cho ngân hàng để thực hiện quy trình.
– Một số phương pháp được áp dụng để xử lý tài sản là bán đấu giá, tự bán tài sản, nhận tài sản,…
– Nếu giá trị tài sản bị xử lý lớn hơn tổng số tiền nợ quá hạn, thì ngân hàng phải trả lại số tiền chênh lệch cho người vay. Ngược lại, nếu giá trị tài sản nhỏ hơn, ngân hàng có quyền yêu cầu người vay thực hiện hết phần nghĩa vụ còn lại.
Bước 4: Xử lý nợ quá hạn với khoản vay không có tài sản đảm bảo
Trong nhiều trường hợp, ngân hàng phải liên hệ với công ty, tổ chức nơi người vay đang làm việc để hỗ trợ thu hồi nợ. Ngoài ra, bên cho vay cũng có thể bàn giao cho một bên thứ 3 để thực hiện công việc này. Đồng thời, lịch sử nợ quá hạn sẽ được ghi nhận trên CIC, khiến khách hàng gặp rất nhiều khó khăn nếu muốn đi vay tiếp.
Bước 5: Khởi kiện ra tòa
Nếu các bước trên không thành công, bên cho vay sẽ tiến hành khởi kiện ra tòa nhằm thu hồi khoản nợ. Nhìn chung, các ngân hàng, tổ chức tài chính đều muốn hỗ trợ khách hàng hoàn thành nghĩa vụ. Vì vậy, nếu bị dính nợ xấu, bạn nên tìm phương án khả thi nhất và đàm phán với bên cho vay, tránh mắc vào kiện tụng.
Mời bạn xem thêm: Quy định về nợ tiền sử dụng đất tái định cư
Vấn đề “Pháp luật quy định về nợ quá hạn như thế nào?” đã được chúng tôi cung cấp qua thông tin bài viết trên. Tìm Luật luôn có sự hỗ trợ nhiệt tình từ các chuyên viên tư vấn pháp lý, quý khách hàng có vướng mắc hoặc nhu cầu tìm kiếm thông tin pháp lý, các mẫu đơn hoặc các quy định pháp luật, tin tức pháp lý mới liên quan, vui lòng cập nhật website để biết thêm thông tin. Chúng tôi sẽ giải quyết các khúc mắc của khách hàng một cách nhanh chóng, dễ dàng, thuận tiện.
Câu hỏi thường gặp
Hậu quả khi nợ quá hạn là gì ?
Khi xảy ra tình trạng nợ quá hạn, chắc chắc một điều rằng điểm tín dụng của khách hàng trong mắt các tổ chức tín dụng sẽ bị giảm đi đáng kể và rất khó được hỗ trợ nếu có nhu cầu vay vốn kinh doanh hoặc vay tín chấp.
Tùy vào thời gian trễ hạn, khách hàng mắc nợ quá hạn sẽ được liệt kê vào các nhóm nợ xấu dưới đây:
+ Nợ nhóm 1: nợ quá hạn dưới 10 ngày
+ Nợ nhóm 2: nợ quá hạn từ 10 đến dưới 30 ngày (đây là nhóm nợ xấu vẫn còn được một số ngân hàng, tổ chức tín dụng hỗ trợ.
+ Nợ nhóm 3: nợ quá hạn từ 30 ngày đến dưới 90 ngày
+ Nợ nhóm 4: nợ quá hạn từ 90 ngày đến dưới 180 ngày
+ Nợ nhóm 5: nợ quá hạn từ 180 ngày trở lên
Cách xóa nợ quá hạn như thế nào?
Để được các ngân hàng xem xét hỗ trợ, khách hàng buộc phải xóa nợ quá hạn, nợ xấu theo từng bước sau:
Bước 1: kiểm tra tình trạng nhóm nợ của mình bằng các cách sau:
Kiểm tra CIC online.
Kiểm tra CIC cá nhân trực tiếp tại trung tâm thông tin tín dụng quốc gia.
Kiểm tra trực tiếp tại ngân hàng nơi bạn đang mắc nợ quá hạn.
Bước 2: Thanh toán toàn bộ các khoản nợ tồn đọng, lãi và phí phạt phát sinh.
Bước 3: Đợi hệ thống CIC cập nhật lại lịch sử tín dụng