Nợ tín chấp là một loại khoản vay mà người vay không cần phải cung cấp tài sản đảm bảo cho khoản vay. Thay vào đó, việc phê duyệt khoản vay dựa trên uy tín và khả năng tài chính của người vay, thường được xác định qua lịch sử tín dụng, thu nhập, và các yếu tố tài chính khác. Nợ tín chấp phổ biến trong các hình thức như vay tiêu dùng cá nhân, vay qua thẻ tín dụng, hoặc vay để đáp ứng các nhu cầu ngắn hạn khác. Hiện nay, nhiều người băn khoăn không biết liệu theo quy định hiện nay, “Quy trình thu hồi nợ tín chấp như thế nào?“. Những băn khoăn này sẽ được bài viết bên dưới của Tìm Luật làm rõ nhé.
Vay tín chấp là gì?
Nợ tín chấp giúp người vay có thể đáp ứng các nhu cầu tài chính cấp bách như chi trả y tế, học phí, mua sắm, hoặc sửa chữa nhà cửa mà không cần phải có tài sản đảm bảo. Việc tiếp cận nguồn vốn nhanh chóng giúp người vay có thể nâng cao chất lượng cuộc sống, sử dụng vốn vay để đầu tư vào học tập, sức khỏe hoặc các dự án cá nhân. Nợ tín chấp khuyến khích chi tiêu của người tiêu dùng, từ đó thúc đẩy sản xuất và kinh doanh, đóng góp vào sự phát triển của nền kinh tế.
Vay tín chấp là hình thức vay vốn không yêu cầu sử dụng tài sản giá trị để đảm bảo khoản vay nên còn gọi là “Vay tiêu dùng không cần tài sản đảm bảo”. Khi khách hàng có nhu cầu vay tín chấp, ngân hàng sẽ căn cứ vào năng lực tài chính và lịch sử tín dụng để quyết định hạn mức cho vay phù hợp.
Khách hàng phù hợp với sản phẩm vay tín chấp thường thuộc các nhóm đối tượng sau:
- Là khách hàng cá nhân đang công tác tại các Đơn vị thuộc ngành y, ngành giáo dục.
- Là khách hàng cá nhân nhận lương từ ngân sách Nhà nước hoặc các đơn vị khác.
- Là cán bộ nhân viên đã ký hợp đồng lao động với thời hạn tối thiểu 1 năm hoặc hợp đồng vô thời hạn hoặc đối tượng thuộc biên chế Nhà nước.
Ví dụ:
Khách hàng Nguyễn Văn A cần vay một khoản tiền để mua nội thất cho căn hộ chung cư mới thuê, tuy nhiên không có tài sản giá trị để cầm cố như nhà đất hoặc ô tô. Trong trường hợp này, khách hàng có thể xem xét sử dụng sản phẩm “Vay tiêu dùng không cần tài sản đảm bảo” tại ngân hàng BIDV.
Quy trình thu hồi nợ tín chấp như thế nào?
Việc vay tín chấp và trả nợ đúng hạn giúp cá nhân xây dựng lịch sử tín dụng tốt, tăng khả năng vay vốn trong tương lai với điều kiện thuận lợi hơn. Thu hồi nợ tín chấp là quá trình mà các tổ chức tài chính (ngân hàng, công ty tài chính) thực hiện để thu lại số tiền đã cho vay khi người vay không thể hoặc không chịu thực hiện nghĩa vụ thanh toán theo hợp đồng vay tín chấp. Do nợ tín chấp không có tài sản đảm bảo, việc thu hồi nợ này thường phức tạp và có những đặc điểm riêng biệt.
Tùy từng Ngân hàng sẽ có các bước thu hồi nợ khác nhau nhưng cơ bản gồm các bước như sau:
– Xác định khoản nợ: Bên vay, bên thế chấp, tài sản thế chấp, tình hình trả nợ …
– Phân loại khách hàng đang nợ:
+ Theo loại nợ: từ nhóm 1 đến nhóm 5 …
+ Theo tài sản: Tín chấp hay thế chấp; …
+ Hoặc phân theo nhóm chủ thể, theo tình trạng xử lý …
– Phân công nhân viên thu hồi nợ
– Nhắc nhở khách hàng trước khi đáo hạn hoặc đến hạn thanh toán nợ
– Đàm phán với khách hàng: Thanh toán nợ quá hạn; tất toán nợ; bổ sung tài sản thế chấp; …
– Trong trường hợp khách hàng không có khả năng trả nợ hoặc không hợp tác với Ngân hàng thì Ngân hàng sẽ tiến hành thu giữ các tài sản đảm bảo hoặc khởi kiện ra Tòa án để thu hồi khoản nợ theo quy định của pháp luật.
– Tùy theo biện pháp thu giữ hay khởi kiện để Ngân hàng tiến hành bán đấu giá, phát mại tài sản bảo đảm hay yêu cầu Cơ quan Thi hành án có thẩm quyền để thi hành bản án nhằm phát mại tài sản thu hồi nợ cho Ngân hàng.
– Lưu ý khách hàng:
+ Không nên trốn nợ Ngân hàng, nói dễ hiểu là trốn nợ không hề dễ dàng vì thông thường các giao dịch/hợp đồng Ngân hàng làm theo mẫu, chặt chẽ và tuân thủ pháp luật. Ngoài ra việc trốn (không liên hệ được, không phản hồi) là hành vi nguy hiểm cho bản thân bên vay, bên thế chấp vì có thể bị xử lý hình sự theo những tội danh liên quan hành vi chiếm đoạt tài sản.
+ Tuyệt đối không thể hiện thái độ thách thức hoặc bất hợp tác trong bất cứ giai đoạn nào của hoạt động xử lý nợ Ngân hàng nhưng không bao giờ buông bỏ hoặc mặc kệ để cho Ngân hàng muốn làm sao thì làm, vì điều này chỉ làm cho trình trạng xấu đi, chưa kể những tiêu cực hoặc sự thiếu khách quan của cán bộ xử lý nợ Ngân hàng trong việc phát mại, bán đấu giá tài sản hoặc những lợi ích khác gây ảnh hưởng xấu đến bên vay, bên thế chấp.
Ưu và nhược điểm của hình thức vay tín chấp
Nợ tín chấp, khi được sử dụng đúng cách, có thể là công cụ tài chính hữu ích giúp cá nhân và doanh nghiệp phát triển, đồng thời đóng góp tích cực vào sự vận hành của nền kinh tế. Các khoản vay tín chấp giúp các doanh nghiệp nhỏ hoặc cá nhân có vốn để khởi nghiệp hoặc mở rộng kinh doanh mà không cần tài sản thế chấp. Nợ tín chấp góp phần đa dạng hóa các sản phẩm tài chính trên thị trường, tạo cơ hội cho nhiều người tiếp cận vốn hơn.
Hình thức vay tín chấp sở hữu ưu điểm là tính linh hoạt cao nhưng đồng thời cũng có một số nhược điểm khác mà khách hàng cần cân nhắc. Khách hàng có thể tham khảo ưu và nhược điểm của sản phẩm vay tín chấp trong bảng dưới đây:
| Ưu điểm | Nhược điểm |
| Khách hàng không cần thế chấp tài sản | Lãi suất cao hơn và hạn mức giải ngân thấp hơn so với khoản vay có tài sản đảm bảo |
| Hồ sơ giải ngân đơn giản và thời gian giải ngân nhanh chóng so với hình thức vay có tài sản đảm bảo | Khoản vay sẽ khó được phê duyệt nếu khách hàng có lịch sử tín dụng chưa tốt (nợ xấu, nợ quá hạn,…) |
| Khách hàng không có nguy cơ mất tài sản đảm bảo nếu chậm thanh toán | Khoản nợ chậm trả có thể ảnh hưởng đến lịch sử tín dụng của khách hàng và bị chuyển đến cơ quan thu hồi nợ để xử lý theo thủ tục pháp lý. |
| Khách hàng có lịch sử tín dụng tốt có thể được vay vốn với mức lãi suất cạnh tranh |
Thông tin liên hệ
Trên đây là bài viết giải đáp thắc mắc về vấn đề ”Quy trình thu hồi nợ tín chấp”. Hy vọng bài viết có ích cho độc giả. Mọi thắc mắc, vướng mắc xin vui lòng gửi đến timluat để được tư vấn, hỗ trợ kịp thời.
Câu hỏi thường gặp
Đặc điểm cơ bản của lãi suất vay tín chấp tại ngân hàng là gì?
Lãi suất vay tín chấp là mức lãi suất được ngân hàng áp dụng cho các khoản vay không có tài sản đảm bảo. Dưới đây là 3 đặc điểm cơ bản của lãi suất vay tín chấp tại ngân hàng:
Thường cao hơn so với lãi suất vay thế chấp bởi điều kiện vay không yêu cầu tài sản đảm bảo nên mang lại rủi ro cao hơn cho ngân hàng.
Được ngân hàng xác định dựa trên kỳ hạn vay, năng lực tài chính và lịch sử tín dụng của khách hàng. Mức lãi suất thường dao động trong khoảng từ 7% – 21%/năm tùy ngân hàng trong các thời kỳ khác nhau.
Hiện nay ngân hàng sẽ áp dụng phương pháp tính lãi “Gốc cố định, lãi giảm dần” hoặc “Gốc và lãi chia đều hàng tháng” để tính tiền lãi hàng tháng.
Để vay tín chấp, khách hàng cần đáp ứng điều kiện gì?
Để vay tín chấp, khách hàng cần đáp ứng 3 điều kiện cơ bản sau:
Là khách hàng cá nhân đang sinh sống hoặc làm việc tại các tỉnh, thành phố có chi nhánh ngân hàng.
Có nguồn thu nhập ổn định hàng tháng và chứng minh được khả năng trả nợ trong suốt thời gian vay.
Không có dư nợ xấu trong lịch sử tín dụng tại hệ thống CIC.