Bảo hiểm nhân thọ có thể giúp bảo vệ tài chính cho gia đình bạn khi bạn không còn có thể kiếm tiền do mất sức lao động do tai nạn hoặc bệnh tật. Quyết định có nên mua bảo hiểm nhân thọ hay không là một quyết định cá nhân, cần xem xét kỹ lưỡng và phù hợp với hoàn cảnh và mục tiêu tài chính của từng người. Nếu bạn không chắc chắn, bạn có thể tham khảo ý kiến từ các chuyên gia tài chính hoặc nhân viên bảo hiểm để có thêm thông tin và sự tư vấn. Hiện nay, nhiều người băn khoăn không biết liệu theo quy định, “Rủi ro khi mua bảo hiểm nhân thọ là gì?”. Sau đây, Tìm Luật sẽ giúp bạn làm rõ nhé.
Bảo hiểm nhân thọ là gì?
Bảo hiểm nhân thọ là một loại hình bảo hiểm có mục đích bảo vệ tài chính cho người tham gia và gia đình của họ trong trường hợp nhất định. Điểm đặc biệt của bảo hiểm nhân thọ là ngoài việc cung cấp bảo vệ, nó còn mang tính đầu tư, giúp người tham gia tích lũy tiền tiết kiệm dài hạn. Đôi khi người mua không hiểu rõ các điều khoản, điều kiện, và quyền lợi của sản phẩm bảo hiểm nhân thọ mình đang mua dẫn đến hiểu lầm về phạm vi bảo hiểm, không nhận được lợi ích như mong đợi.
Bảo hiểm nhân thọ là sự đảm bảo chi trả quyền lợi của công ty bảo hiểm nhân thọ cho người được bảo hiểm theo các quy định được thỏa thuận hợp đồng.
Nếu có rủi ro xảy ra liên quan đến sức khỏe, thương tật, tử vong… thì người tham gia bảo hiểm sẽ được công ty bảo hiểm chi trả số tiền theo như những điều khoản hợp đồng hai bên ký kết. Trường hợp mà khách hàng không gặp bất cứ rủi ro nào thì khi kết thúc hợp đồng, sẽ nhận lại được số tiền đóng phí, các khoản lãi và thưởng gia tăng.
Rủi ro khi mua bảo hiểm nhân thọ là gì?
Một số sản phẩm bảo hiểm nhân thọ có chi phí phí bảo hiểm và phí quản lý cao, đặc biệt là đối với các sản phẩm kết hợp với tính đầu tư. Người mua cần phải xem xét kỹ trước khi quyết định mua bảo hiểm để đảm bảo rằng chi phí này là hợp lý và phù hợp với tài chính cá nhân. Nếu người mua không đánh giá đúng nhu cầu cá nhân và gia đình, có thể mua một sản phẩm bảo hiểm nhân thọ không phù hợp.
1. Rủi ro gặp phải đại lý mạo danh, lừa đảo
Rủi ro gặp phải đại lý bảo hiểm mạo danh và lừa đảo trong quá trình mua bảo hiểm nhân thọ là một vấn đề nghiêm trọng, nhưng không hề hiếm gặp. Đại lý bảo hiểm mạo danh là những cá nhân hoặc tổ chức không có giấy phép hoạt động, nhưng lại giả mạo thành đại lý bảo hiểm. Họ thường sử dụng tên và nhãn hiệu của các công ty bảo hiểm uy tín để lừa dối khách hàng. Một khi bạn ký kết hợp đồng hoặc chuyển tiền mặt, họ có thể biến mất mà không để lại dấu vết.
Tình trạng này rất phổ biến và khiến người tham gia bảo hiểm thiếu niềm tin vào sản phẩm, thậm chí có cái nhìn ái ngại với bảo hiểm nhân thọ về sau.
Để tránh trường hợp rủi ro bị các đối tượng bảo hiểm mạo danh lừa đảo, bạn cần lưu ý những điểm sau:
Tìm hiểu kỹ thông tin về đại lý bảo hiểm, yêu cầu đại lý/ tư vấn viên bảo hiểm xuất trình giấy tờ trước khi đến quyết định ký kết hợp đồng.
Kiểm tra mã số đại lý và Chứng chỉ Đại lý bảo hiểm do Bộ Tài chính phát hành.
Kiểm tra tính hợp lệ của ấn chỉ thu tiền mà đại lý sử dụng để thu tiền từ người tham gia bảo hiểm.
2. Rủi ro mua sản phẩm không phù hợp nhu cầu
Rủi ro khi mua sản phẩm bảo hiểm không phù hợp với nhu cầu cá nhân là một vấn đề quan trọng cần được xem xét cẩn thận khi mua bảo hiểm. Nếu bạn mua sản phẩm bảo hiểm không phù hợp với tình huống cụ thể, công ty bảo hiểm có thể từ chối thanh toán bồi thường trong trường hợp xảy ra sự cố hoặc phải trả phí bảo hiểm quá cao với những quyền lợi không cần thiết. Do đó, bạn cần hiểu rõ các loại bảo hiểm mà mình muốn tham gia:
| Loại bảo hiểm | Giải thích |
| Bảo hiểm bảo vệ | Là loại bảo hiểm góp phần bảo vệ toàn diện cho người tham gia trước những rủi ro tiềm ẩn dẫn đến gặp chuyện không may. Ngoài ra, bảo hiểm còn thực hiện chi trả, hỗ trợ tài chính để chăm sóc sức khỏe, tiếp cận những phương thức chữa bệnh hiện đại,… |
| Bảo hiểm liên kết đầu tư | Là loại sản phẩm có quyền lợi được tách bạch giữa phần bảo hiểm rủi ro và phần đầu tư. Theo đó, người tham gia vừa được bảo vệ tài chính trước các rủi ro, vừa có cơ hội tích lũy, gia tăng tài sản qua các sản phẩm đầu tư trong quỹ liên kết. |
| Bảo hiểm tích lũy | Là dòng sản phẩm bảo hiểm có tham gia chia lãi, với mức phí đóng được tập trung vào một quỹ. Đây được xem là nguồn tài chính dự phòng cho người tham gia bảo hiểm. |
| Bảo hiểm hưu trí | Là loại bảo hiểm được cung cấp để bảo vệ quyền lợi của người lao động khi đến tuổi về hưu. |
| Bảo hiểm giáo dục | Là gói bảo hiểm được thiết kế dành cho trẻ em. Sản phẩm này đáp ứng các nhu cầu tích lũy cũng như tạo điểm tựa vững chắc cho tương lai của con. |
3. Rủi ro khi mua bảo hiểm có mức phí quá cao với khả năng tài chính
Thường thì khách hàng luôn mong muốn tối ưu nhiều quyền lợi nhất trong một hợp đồng bảo hiểm. Tuy nhiên điều này sẽ khiến cho phí đóng bảo hiểm sẽ tăng cao hơn và có thể vượt quá khả năng tài chính của khách hàng, vô hình chung gây nên áp lực tài chính cho bản thân và gia đình.
Giả sử bạn là một người trẻ độc thân với thu nhập trung bình và bạn quyết định mua một loại bảo hiểm nhân thọ. Tuy nhiên, bạn không lên kế hoạch cẩn thận về ngân sách cá nhân và cách bạn sử dụng tiền trong cuộc sống hàng ngày. Bạn chọn một chính sách bảo hiểm với mức phí hàng tháng cao, chứa nhiều tính năng bổ sung mà bạn thật sự không cần, điều này sẽ khiến bạn bị áp lực tài chính không đáng có.
Do đó, bạn nên chọn sản phẩm phù hợp với khả năng tài chính của bản thân với mức đóng phí chiếm 10-15% tổng thu nhập. Với mức đóng phí phù hợp, bạn vừa có thể đảm bảo cuộc sống, vừa có thể duy trì mức đóng phí bảo hiểm.
4. Rủi ro không nhận được tiền bảo hiểm vì khai báo thông tin sai sự thật, không chính xác
Công ty bảo hiểm có quyền từ chối giải quyết quyền lợi bảo hiểm trong trường hợp khách hàng khai báo thông tin không trung thực và sai lệch thông tin. Đây cũng là một trong những lý do khiến nhiều người có cái nhìn sai lầm về bảo hiểm nhân thọ. Trong trường hợp người tham gia cung cấp thông tin sai lệch, bạn có thể sẽ gặp những khía cạnh như:
Công ty từ chối thanh toán bồi thường: Nếu bạn cung cấp thông tin không chính xác hoặc gian lận trong đơn đăng ký bảo hiểm, công ty bảo hiểm có thể từ chối thanh toán bồi thường khi xảy ra sự cố hoặc tình huống mà bạn đã đăng ký bảo hiểm.
Mất lòng tin và uy tín: Khi bạn bị bắt gian lận trong việc đăng ký bảo hiểm, điều này có thể ảnh hưởng đến lòng tin và uy tín cá nhân của bạn. Do đó, bạn có thể gặp khó khăn trong việc mua bảo hiểm trong tương lai hoặc giao dịch tài chính khác.
Hậu quả pháp lý: Cung cấp thông tin sai lệch trong đơn đăng ký bảo hiểm có thể dẫn đến hậu quả pháp lý nghiêm trọng. Điều này có thể bao gồm việc mất quyền lợi bảo hiểm, đối mặt với các hành động pháp lý từ phía công ty bảo hiểm hoặc bị kết án vì gian lận bảo hiểm.
Để tránh rủi ro này, bạn luôn nên cung cấp thông tin chính xác và trung thực khi đăng ký bảo hiểm. Nếu có bất kỳ thay đổi nào về tình hình cá nhân hoặc tài chính của bạn sau khi đã mua bảo hiểm, hãy thông báo ngay cho công ty bảo hiểm để điều chỉnh đúng thông tin. Điều này giúp đảm bảo rằng bạn sẽ nhận được bảo hiểm mà bạn đã trả phí và đảm bảo tính trung thực và uy tín trong quá trình giao dịch bảo hiểm.
5. Gặp những rủi ro không nằm trong phạm vi hợp đồng
Không phải rủi ro nào cũng được bảo hiểm nhân thọ bảo vệ. Bên cạnh quyền được rút tiền trước hạn, chăm sóc sức khỏe,… bảo hiểm nhân thọ chỉ chi trả với những sự cố xảy ra ngoài ý muốn gây thiệt hại đến thân thể, mất mát và ảnh hưởng đến tính mạng trong thời gian hợp đồng có hiệu lực.
Một vài trường hợp không được bảo hiểm nhân thọ đã được quy định trong Luật kinh doanh bảo hiểm như sau:
Tử vong do sử dụng ma túy, chất kích kích, chất có cồn, gây nghiện,…
Rủi ro xảy đến do vi phạm pháp luật như: tham gia các hoạt động trộm cắp, đánh nhau, gây rối trật tự công cộng, chống người thi hành công vụ hoặc các hoạt động vi phạm pháp luật khác.
Người được bảo hiểm tham gia các hoạt động hàng không (trừ tư cách là khách hàng), các hoạt động thể thao, giải trí nguy hiểm như: nhảy dù, nhào lộn trên không, đua xe, đấm bốc, săn bắn…
Có sự kiện bảo hiểm do hành vi cố ý: Người được bảo hiểm tự gây thương tích, tai nạn để trục lợi bảo hiểm.
Người được bảo hiểm tử vong do động đất, sóng thần, nhiễm phóng xạ, phản ứng hạt nhân, vũ khí hóa học, vũ khí sinh học; chiến tranh, nội chiến, khủng bố…
Hãy là một người tham gia bảo hiểm chủ động và thông minh, để có thể tối ưu mọi quyền lợi được nhận cũng như có cái nhìn đúng đắn nhất về các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ.
6. Rủi ro khi rút tiền bảo hiểm quá sớm
Về cơ bản, bảo hiểm nhân thọ là một giải pháp tài chính vững vàng, đòi hỏi tính cam kết lâu dài từ người tham gia, thông qua trách nhiệm đóng phí đều đặn và duy trì cho đến lúc đáo hạn. Vì thế, khi rút tiền bảo hiểm trước thời hạn, quyền lợi của người tham gia ít hay nhiều đều chịu ảnh hưởng.
Nếu rút tiền bảo hiểm trong hai năm đầu tiên: Người tham gia không được hoàn trả phí bảo hiểm đã đóng.
Nếu rút tiền bảo hiểm sau hai năm tham gia và trước ngày đáo hạn hợp đồng: người tham gia có thể nhận được khoản tiền nhất định, nhưng chắc chắn thấp hơn so với số tiền đã đóng trước đó.
Nguyên nhân là do để hợp đồng bảo hiểm đạt được hiệu lực và duy trì quyền lợi cho người tham gia, công ty bảo hiểm phải chi trả nhiều phí vận hành liên quan, bao gồm: chi phí ban đầu, chi phí quản lý hợp đồng, chi phí bảo hiểm rủi ro, chi phí quản lý quỹ, chi phí hủy bỏ hợp đồng…
Luật kinh doanh bảo hiểm đã quy định, kể từ năm thứ 10 trở đi, giá trị hoàn lại* mới tương đương với số phí người tham gia đã đóng. Nếu rút tiền bảo hiểm nhân thọ trước hạn trên, bên mua bảo hiểm có thể không được nhận giá trị hoàn lại như kỳ vọng.
Những lưu ý trước khi quyết định mua bảo hiểm nhân thọ
Các điều khoản của bảo hiểm nhân thọ có thể thay đổi theo thời gian, và có thể ảnh hưởng đến quyền lợi của người mua. Việc không cập nhật và không nắm rõ những thay đổi này có thể gây rủi ro cho người mua. Để giảm thiểu các rủi ro khi mua bảo hiểm nhân thọ, người mua nên nghiên cứu kỹ lưỡng, tham khảo ý kiến chuyên gia, và chỉ mua từ các công ty có uy tín. Họ cũng nên đọc kỹ các điều khoản và điều kiện của sản phẩm bảo hiểm trước khi ký hợp đồng.
Người mua bảo hiểm nhân thọ cần lưu ý các vấn đề sau:
(1) Lựa chọn công ty bảo hiểm nhân thọ uy tín
Việc lựa chọn công ty bảo hiểm nhân thọ uy tín là yếu tố quan trọng hàng đầu sau khi đã quyết định loại bảo hiểm cần mua. Bạn cần tìm hiểu thông tin về pháp lý, lịch sử hình thành, mô hình hoạt động, cách thức vận hành của công ty đó.
(2) Nghiên cứu đặc điểm các loại bảo hiểm nhân thọ
Bảo hiểm nhân thọ có nhiều gói phù hợp với từng nhu cầu khác nhau, đừng quên phân tích và so sánh các loại bảo hiểm để tìm gói bảo hiểm phù hợp nhất.
Nếu trong quá trình lựa chọn có nhiều băn khoăn, bạn có thể tham khảo lời khuyên từ các đơn vị tư vấn tài chính để có quyết định chính xác và phù hợp với mong muốn của bản thân.
(3) Nên cân nhắc tình hình tài chính của bản thân
Tình hình tài chính hiện tại, nhu cầu tài chính trong tương lai là những điều bạn cần lưu tâm. Nếu muốn thực hiện một mục tiêu trong tương lai, hãy lên kế hoạch cụ thể và hoạch định tình hình thu nhập, khả năng tiết kiệm của bản thân.
(4) Tìm hiểu thủ tục hợp đồng bảo hiểm nhân thọ
Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ là yếu tố quan trọng nhất trong việc bảo vệ quyền lợi của các bên, bạn cần xem xét thật kỹ các thông tin được kê khai trong hợp đồng bảo hiểm nhân thọ như thông tin cá nhân, gói bảo hiểm nhân thọ, quyền lợi và nghĩa vụ của các bên.
(5) Điền các thông tin vào hợp đồng chính xác
Ngay sau khi ký kết thì hợp đồng bảo hiểm nhân thọ sẽ có hiệu lực, vì vậy bạn hãy đảm bảo đã kê khai thông tin trung thực và chính xác. Công ty bảo hiểm sẽ dựa vào những thông tin được khai để tính phí cũng như chi trả quyền lợi bảo hiểm.
Thế nên nếu có bất kỳ sai sót nào trong việc cung cấp thông tin, bạn sẽ gặp rắc rối về sau. Thông tin cá nhân của người mua, người thụ hưởng, tình trạng sức khỏe và thông tin của gói bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm là những mục bạn cần lưu ý.
(6) Tìm hiểu kỹ các quyền lợi của hợp đồng
Các quyền lợi khi tham gia bảo hiểm sẽ được kê khai trong hợp đồng, bạn cần tìm hiểu cụ thể các quyền lợi của mình khi mua bảo hiểm để biết được các quyền cơ bản, tổng quyền lợi, mức chi trả, mức lãi suất… để có thể áp dụng và bảo vệ các lợi ích của mình. Ngoài ra, đừng quên tham khảo quyền lợi bổ trợ, bởi đây cũng là mục quan trọng trong hợp đồng.
(7) Các trường hợp chi trả, bồi thường
Không phải bất cứ trường hợp rủi ro nào xảy ra trong quá trình tham gia bảo hiểm nhân thọ đều được chi trả hoặc bồi thường. Vậy nên, bên cạnh việc tham khảo về quyền lợi bảo hiểm nhân thọ, bạn cũng cần tìm hiểu kỹ những trường hợp bồi thường, chi trả, không bồi thường trong hợp đồng.
(8) Phí bảo hiểm nhân thọ và thời gian đóng phí
Mức phí bảo hiểm nhân thọ sẽ có sự khác nhau đối với từng gói bảo hiểm. Bạn cần tìm hiểu phí và thời gian được quy định trong hợp đồng để nắm các thông tin này. Người tham gia bảo hiểm nhân thọ cần phải đóng phí bảo hiểm đúng thời gian để tránh các rủi ro không đáng có.
(9) Hủy hợp đồng bảo hiểm nhân thọ
Nếu hủy hợp đồng, bạn sẽ mất đi những quyền lợi được ghi trong hợp đồng cũng như các loại phí bảo hiểm đã đóng. Hợp đồng có quy định chi tiết về việc bảo hiểm chưa hình thành giá trị hoàn lại trong hai năm đầu tham gia bảo hiểm.
Nếu gặp khó khăn hoặc có vấn đề về tài chính, bạn có thể đề xuất giảm phí đóng bảo hiểm hoặc gia hạn, tái khôi phục lại hợp đồng sau thời gian cụ thể để giảm thiệt hại. là cách tốt nhất để đảm bảo mọi quyền lợi tối ưu của khách hàng theo đúng hợp đồng ký kết.
Thông tin liên hệ
Trên đây là bài viết giải đáp thắc mắc về vấn đề ”Rủi ro khi mua bảo hiểm nhân thọ”. Hy vọng bài viết có ích cho độc giả. Mọi thắc mắc, vướng mắc xin vui lòng gửi đến timluat để được tư vấn, hỗ trợ kịp thời.
Câu hỏi thường gặp
Thời gian tham gia bảo hiểm nhân thọ được quy định thế nào?
Căn cứ Điều 35 Luật Kinh doanh bảo hiểm 2022, đối với các hợp đồng bảo hiểm có thời hạn trên 01 năm, trong thời hạn 21 ngày kể từ ngày nhận được hợp đồng bảo hiểm, bên mua bảo hiểm có quyền từ chối tiếp tục tham gia bảo hiểm. Trường hợp bên mua bảo hiểm từ chối tiếp tục tham gia bảo hiểm thì hợp đồng bảo hiểm sẽ bị hủy bỏ, bên mua bảo hiểm được hoàn lại phí bảo hiểm đã đóng sau khi trừ đi chi phí hợp lý (nếu có) theo thỏa thuận trong hợp đồng bảo hiểm; doanh nghiệp bảo hiểm không phải bồi thường, trả tiền bảo hiểm khi xảy ra sự kiện bảo hiểm.
Do đó, trong trường hợp bạn đã lỡ ký hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, nhưng sau đó phát hiện mình hiểu nhầm nên ký thì được quyền từ chối tiếp tục tham gia bảo hiểm trong thời hạn 21 ngày kể từ ngày nhận được hợp đồng bảo hiểm.
Để giảm rủi ro khi tham gia bảo hiểm nhân thọ cần làm gì?
Khi tham gia bảo hiểm nhân thọ, bạn cần lưu ý những điều sau để giảm thiểu thấp nhất rủi ro khi tham gia bảo hiểm và nhận được quyền lợi được bảo hiểm bảo vệ khi có sự cố xảy ra:
– hiểu kỹ càng về các điều khoản hợp đồng bảo hiểm nhân thọ.
– Tuyệt đối trung thực khi trả lời các câu hỏi mà công ty bảo hiểm đưa ra.
– Nắm và hiểu rõ các điều khoản được công ty bảo hiểm nêu ra trong hợp đồng.
– Nếu có bất kỳ thắc mắc nào, hãy yêu cầu nhân viên tư vấn giải đáp ngay, tốt nhất là bằng văn bản hoặc email.
Một điều quan trọng khi tham gia bảo hiểm mà bạn cần lưu ý nữa là nên mua bảo hiểm ở công ty bảo hiểm uy tín, chuyên nghiệp để được tư vấn đầy đủ và đảm bảo tốt nhất các quyền lợi khi tham gia.